מלכודת-הדבש-בכרטיסי-האשראי
 
      

   
   
   
ספריה
  • מלכודת האשראי בכרטיס האשראי
    משפחות רבות ,שנקלעו לקושי כלכלי כלשהו, נוטות להאשים את כרטיס האשראי בתוצאות למצבן. חלק מהן מחליט באופן חד-צדדי ולאלתר על ניתוק היחסים עם כרטיס האשראי ואף מבצעות פעולה דרמטית של הוצאת הכרטיס ממעגל חייהן באמצעות גזירתו והשלכתו לפח.
    "במה חטא כרטיס האשראי ?" - אנו שואלים.
    בין התשובות הרווחות נמצא את השתיים הבאות :
    א.  "אנחנו לא מצליחים להשתלט עליו. כל הזמן "מגהצים" ובסוף החודש נעשה לנו חושך".
    ב.  אנחנו מרוויחים טוב, אבל כל הזמן ההוצאות רק גדלות וגדלות, האוברדראפט גדל גם-כן, החרדה
         לקראת סוף החודש גדלה גם, והגענו למסקנה, שלא צריך לשלם בתשלומים כל הזמן".
        
    פירוט ההוצאות בתדפיס של משפחות אלו נראה בד"כ כך:
    ביגוד -  תשלום 1 מ-6, מכון כושר - תשלום 6 מ-12,מזון – תשלום 1 מ-3 , טלפון נייד - תשלום 7 מ-,36  היד עוד נטויה . . .
    ויש 4 כרטיסים כאלה . . .
    אז של מי באמת האחריות כאן .................?
     
    הגיע הזמן לעשות קצת סדר בבלאגן !
     
    ראשית חשוב להבדיל בין 2 סוגים של אשראי :
    אשראי מחזורי / מעגלי ואשראי קווי.
    אשראי מחזורי/מעגלי זוהי למעשה שיטה של רכישת מוצרים ושירותים באמצעות פריסת תשלומים ודחייתם. זוהי דרך פסיכולוגית לדחיית כאב הראש (או כאב הכיס) : "במקום לדאוג בסוף החודש הקרוב, נדאג בעוד 3 חודשים....". למעשה נוצרת בשיטה זו הוצאה קבועה, החוזרת על עצמה. משפחות רבות נוטות לחשוב בטעות, שמכיוון שהספק מצהיר, כי אין חיוב בריבית על התשלומים, אזי יש בכך יתרון על-פני הוצאה מיידית חד פעמית או דחיית תשלום לסוף החודש הקרוב בלבד. ההוצאות השכיחות ביותר שנעשות בדרך זו הן : מזון או למעשה סל הצריכה השבועי ברשתות המזון, חשבונות, מיסים וכו' .
    בואו נראה לדוגמא משפחה, אשר סל הקניות שלה הוא בסך 2100 ש"ח (כל חודש) והיא נוהגת לשלם ב-3 תשלומים. בואו נבחן כיצד מתפלגת ההוצאה לאורך זמן :
           4                    3 2 1 חודש
    2,100 ש"ח 2,100 ש"ח 2,100 ש"ח 2,100 ש"ח הוצאה לחודש
    700 ש"ח 700 ש"ח 700 ש"ח 700 ש"ח  
    700 ש"ח 700 ש"ח 700 ש"ח    
    700 ש"ח    700 ש"ח      
    2,100 ש"ח 2,100 ש"ח 1,400 ש"ח 700 ש"ח סה"כ לתשלום
     
     
    ניתן לראות בדוגמא כיצד מלכודת האשראי עובדת , פעם אחת בחיים צרכנו אשראי מעגלי, "נהנינו" חודשיים וסבלנו כל החיים מהעדר שליטה בקרה וגמישות על ההוצאות בכרטיס אשראי.
     
    למעשה, השימוש בדחיית תשלומים הינו דרך ליצירת הוצאה קבועה מחזורית. הוצאה קבועה זו לא ניתן לשנות (להקטין או לוותר), כאשר נוצרת הוצאה חריגה אחרת הדורשת שינוי בסדרי העדיפויות של הוצאות המשפחה.
    הדרך הנכונה הינה לשלם במזומן או בתחליף מזומן, שהוא כרטיס האשראי, אך ליצור רק חיוב אחת לחודש. בדרך זו ניתן לנהל תזרים מזומנים ובקרה עליו מבלי לפחד מעצמנו או מאובדן השליטה בכספנו.
     
    הגדלת ההוצאות הקבועות הוא מרכיב של סיכון לכלכלת המשפחה !
     
    אשראי קוויאשראי אשר משמש לרכישות חד פעמיות, לא מחזוריות, כדוגמת רכישת מזגן ב-10 תשלומים.
    אשראי קווי הוא למעשה הלוואה, שנפרעת בתשלומים חודשיים קבועים,המתבצעת בד"כ באמצעות חיוב של כרטיס האשראי. כאשר ניגשים לבצע עסקה באשראי בעלת אופי קווי חשוב לבצע סקר שוק ולראות היכן ניתן להשיג את תנאי התשלום הטובים ביותר – גובה העסקה והריבית על הסדר תשלומים. כאשר מתבעת עסקה מסוג זה, חייבים לזכור שבמשך מספר חודשים נוספת הוצאה קבועה ( שהיא החזר ההלוואה על הרכישה שנעשתה ) לסה"כ ההוצאות הקבועות החודשיות.
     
     
    כמה טיפים חשובים :
    • החשוב מכל : כרטיס האשראי הוא אמצעי תשלום ולא אמצעי מימון !!!
    • אין צורך להחזיק יותר מכרטיס אחד בארנק – האשליה של משחקי תמרון : "את זה אני אשלם בדיינרס ואת זה בישראכארט " לא תורמת לכלכלה יציבה ומנוהלת של משק הבית, אלא ההיפך, והוכחנו זאת קודם.
    • הוצאות מחזוריות – סל מזון, מיסים, חשבונות וכו' – מומלץ לשלם בתשלום אחד.
    • שימוש בנקודות שנצברות כהטבה או הנחה בחברת האשראי : זהו תחליף להוצאה החודשית למשל על בילויים - מומלץ בחום !
    • הוראות קבע – רצוי להעביר את הוראות הקבע מהבנק לכרטיס האשראי ובכך לחסוך את עמלת השורה בחשבון הבנק .
    • לבדוק, לבדוק, לבדוק  -  את ההורדות, אין אחד שלא גילה טעות בחיוב.
    • הידעתם ? בעבור כל תשלום דחוי (ללא ריבית) אתם משלמים בין – 0.39 ₪ ל-0.45 ש"ח.
    • משהו אחרון : לאחרונה מתחילות לצוץ חברות כרטיסי אשראי, אשר מעניקות אשראי בלתי תלוי במסגרות האשראי הכוללות שהבנק מעניק לכם. המגמה המסתמנת היא, שתהיה "ריצה המונית" של קבוצה גדולה, אשר צורכת אשראי כמו אוויר לנשימה וזאת כתוצאה מהוראת בנק ישראל לבטל את החריגה ממסגרות האשראי בבנק ( הוראה שתיכנס לתוקפה בינואר 2006 ).
     
    חשוב לזכור – האשראי הזמין ביותר , הוא האשראי היקר ביותר!!!